Kredyt konsolidacyjny, który wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki nałożonej przez bank na wskazaną przez kredytobiorcę nieruchomość to swoista pożyczka hipoteczna. Porównanie kredytów konsolidacyjnych hipotecznych i tych, które hipoteki nie mają wypada na korzyść tych pierwszych, przynajmniej jeśli chodzi  o wysokość oprocentowania. Kredyty konsolidacyjne z zabezpieczeniem są sporo tańsze, a ich wartość sięga średnio 60% do 70% wartości nieruchomości. Kredyty konsolidacyjne bez takiego zabezpieczenia są niestety drogie, opiewają na niższe kwoty, a  w dodatku banki bardzo niechętnie ich udzielają, jako że są z reguły produktem obciążonym wyższym wskaźnikiem ryzyka.

W przypadku kiedy kredytobiorca przestanie z jakiś przyczyn spłacać swoje zobowiązanie, bank nie może niestety sięgnąć po nieruchomość i w ten sposób odzyskać swoją należność.  Z tej przyczyny banki proponują proste rozwiązanie osobom, które chciałyby zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, a nie są posiadaczami odpowiedniej nieruchomości. Otóż nieruchomość , na której będzie ciążyć hipoteka banku, może należeć także do osób trzecich, wskazanych przez wnioskodawcę. Zwykle są to osoby z bliskiej rodziny, rodzice, teściowie lub rodzeństwo. Oczywiście owa osoba trzecia musi wyrazić zgodę na zastawienie nieruchomości.

Zamień swój stary drogi kredyt hipoteczny na tańszy – tak zwykle banki zachęcają niezadowolonych kredytobiorców do zaciągnięcia kredytu refinansowego w jednym ze swoich oddziałów. To czym kuszą najbardziej, to nowa rata niższa nawet o kilkaset złotych. W skali całego kredytu możemy oddać bankowi nawet o bagatela kilkadziesiąt tysięcy złotych mniej. Czy faktycznie może być aż tak różowo?

Nawet najlepszy kredyt refinansowy wymaga niestety dodatkowego zachodu w postaci  spełnienia szeregu formalności i przejścia przez proces oceny zdolności kredytowej. Ale to jeszcze nie koniec.  Kredyt refinansowy to nie tylko nowe oprocentowanie, ale też nowe koszty do poniesienia. Nie zdziwmy się, jeśli okaże się, że trzeba będzie już na wstępie zapłacić pokaźną opłatę za wcześniejszą spłatę starego kredytu w naszym starym banku. Z tym problemem zetkną się ci, którzy kredyt spłacają niedługo – 2,3 lata. Poza tym, trzeba będzie zapłacić chociażby za ponowną wycenę nieruchomości czy prowizję kredytową. Koszty mogą być bardzo różne w zależności od banku.

Zanim więc zdecydujemy się na refinansowanie starego kredytu hipotecznego policzmy dokładnie, czy faktycznie jest to gra warta świeczki.

Ranking banków 2012, w których można zaciągnąć kredyty z dopłatami z budżetu państwa uległ ostatnio zmianom. Przez wiele miesięcy w tym temacie liderem pozostawał PKO BP, który też był bankiem podpisującym największą liczbę umów o kredyty Rodzina na Swoim. Obecnie jednak najlepiej wypada Eurobank, przynajmniej jeśli spojrzymy na porównanie kredytów sporządzone przez pośrednika hipotecznego – Invigo.

Dlaczego warto skierować swe kroki do Eurobank, jeśli już uda nam się znaleźć takie mieszkanie, które spełniać będzie wszystkie zaostrzone wymogi obowiązujące od września w Programie Rodzina na Swoim? Po pierwsze przez 12 miesięcy kredytowania marża kredytowa w Eurobank wynosi jedynie 0,8% – to naprawdę niewiele. Poza tym bank gotów jest skredytować nawet do 100% wartości nieruchomości. Po okresie pierwszego roku marża wzrasta, ale nie drastycznie.

Jak to bywa obecnie w przypadku tanich kredytów mieszkaniowych, nic nie ma za darmo. Te osoby, które będą chciały uzyskać najniższy możliwy poziom oprocentowania muszą zdecydować się na dodatkowe produkty, które poleci Eurobank. Jak zazwyczaj w takich przypadkach, trzeba będzie liczyć się z założeniem konta osobistego w Eurobank, oraz zadeklarowaniu stałych wpływów z wynagrodzenia, których wysokość minimalną ustala bank.

W większości przypadków łatwiej jest jednak o kredyt hipoteczny na mieszkanie wyszukane na rynku wtórnym, czyli z tak zwanej drugiej ręki. Po pierwsze lokal jest już gotowy i zwykle posiada księgę wieczystą prowadzoną przez odpowiedni wydział sądu. W przypadku mieszkań z rynku pierwotnego często kupujemy coś co jeszcze tak naprawdę fizycznie nie istnieje i nie ma księgi wieczystej. Kredytobiorca musi w takiej sytuacji opłacać przez długi okres czasu ubezpieczenie pomostowe zanim bank nie zostanie wpisany jako wierzyciel w odpowiedniej rubryce księgi wieczystej. To oczywiście winduje dodatkowo koszty kredytu.

Mieszkania z rynku wtórnego, a szczególnie mieszkania z wielkiej płyty są zwykle tańsze niż mieszkania budowane w nowych technologiach. Oznacza to, że potrzebujemy mniejszej kwoty, aby zakupić taki lokal i możemy zwrócić się do banku o niższy kredyt hipoteczny, a taki łatwiej jest dostać.

Sytuacja w przypadku mieszkań z drugiej ręki może się nieco komplikować, jeśli poprzedni właściciel także zaciągnął na nie kredyt hipoteczny i jeszcze go nie spłacił. Wtedy czeka nas więcej formalności, choć oczywiście jest możliwe zaciągnięcie kredytu na mieszkanie obciążone poprzednim kredytem.

Pamiętajmy także, że jeśli zdecydujemy się na kredyt Rodzina na Swoim, to w przypadku mieszkania z rynku wtórnego limit dopuszczalnych cen za metr kwadratowy powierzchni jest sporo niższy niż dla mieszkań nowych. Oznacza to, że za kredyt z dopłatą łatwiej jest znaleźć i kupić mieszkanie nowe niż używane.